ЦБ поддержал ряд предложений НСФР по ускоренному внедрению онлайн-технологий в финсекторе

Национальный совет финансового рынка (НСФР) совместно с заинтересованными финорганизациями, разработал предложения по ускоренному внедрению в финансовый сектор онлайн-технологий и направил их в ЦБ. Некоторые из этих предложений были поддержаны регулятором.

Ранее в соответствии с подпунктом "г" пункта 1 перечня поручений президента РФ по итогам совещания о планах реализации принятых мер по поддержке российской экономики в части, касающейся банковского кредитования, состоявшегося 23 апреля, кабмину поручили совместно с ЦБ разработать и утвердить план мероприятий по ускоренному внедрению в финансовый сектор онлайн-технологий, предусматривающий обеспечение возможности дистанционного оказания кредитными и иными финансовыми организациями услуг.

Среди данных услуг, в частности, связанные с заключением кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, а также с идентификацией клиентов с использованием государственных информсистем и информсистем кредитных и иных финансовых организаций, подтверждением согласия граждан на получение указанными организациями информации о них из государственных баз данных.

В своем ответе, ЦБ сообщил о поддержке следующих предложений НСФР.

1. Реализация комплекса мер по совершенствованию взаимодействия финансовых организаций с Единой системой межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

НСФР считает последовательное и постоянное совершенствование механизмов взаимодействия инфраструктуры электронного правительства с финансовыми организациями является одним из ключевых условий для существенного повышения уровня удовлетворенности граждан качеством электронных государственных услуг, а также для обеспечения возможности развития финансовыми организациями новых дистанционных финансовых продуктов.

Одновременно тесное взаимодействие государственных органов и внебюджетных фондов – владельцев сведений с финансовыми организациями как наиболее заинтересованными пользователями информации из государственных информационных систем (ГИС), позволит на постоянной основе осуществлять выверку информации, содержащейся в соответствующих ГИС.

В этой связи НСФР подготовил концепцию совершенствования взаимодействия финансовых организаций с Единой системой межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

ЦБ указал, что предложение НСФР будет принято во внимание при подготовке проекта плана по ускоренному внедрению в финансовый сектор онлайн-технологий, предусматривающий обеспечение возможности дистанционного оказания кредитными и иными финансовыми организациями услуг, в том числе услуг, связанных с заключением кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, а также с идентификацией клиентов с использованием государственных информационных систем и информационных систем кредитных и иных финансовых организаций.

2. Создание законодательного механизма противодействия подмене абонентских номеров (проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О связи").

Законопроект направлен на создание условий для эффективного противодействия мошенничеству с использованием подмены абонентских номеров, защиту прав граждан — абонентов операторов подвижной радиотелефонной связи от спам-рассылок, совершенствование механизмов ценообразования при оказании услуг связи операторами подвижной радиотелефонной связи, в том числе в целях недопущения создания неравных условий конкуренции за счет существенного различия тарифов на идентичные услуги связи (рассылка СМС-сообщений) для различных абонентов.

ЦБ поддерживал изложенные предложения применительно к закреплению обязанности операторов связи обеспечить получение абонентом, на чей номер инициируется телефонный вызов, в неизменном виде абонентского номера, выделенного на основании договора об оказании услуг связи абоненту, инициировавшему телефонный вызов.

3. Урегулирование порядка возврата незаконно списанных денежных средств граждан.

НСФР были сформулированы комплексные предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств.

ЦБ поддержал предложения в части уточнения порядка приостановления операций по переводу денежных средств с использованием банковских (платежных) карт.

4. Обеспечение возможности проведения упрощенной идентификации с использованием данных водительского удостоверения.

НСФР предложил дополнить перечень дополнительных идентификаторов при проведении упрощенной идентификации номером водительского удостоверения, поскольку данный документ является активно и широко используемым гражданами Российской Федерации (например, при проверке возраста покупателя алкогольной продукции).

ЦБ сообщил о поддержке предложения в рамках разрабатываемого Минэкономразвития совместно с Росфинмониторингом и ЦБ законопроекта, предусматривающего возможность проведения упрощенной идентификации клиента – физического лица с использованием данных водительского удостоверения, а также делегирования всеми организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, кредитным организациям проведение идентификации и упрощенной идентификации для проведения любых операций с денежными средствами или иным имуществом.

5. ЦБ поддержал предложение НСФР по законодательной отмене обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, устанавливать и проверять достоверность сведений о миграционной карте и документе, подтверждающем их право на пребывание (проживание) в РФ, при проведении идентификации клиентов — физических лиц, являющихся иностранными гражданами или лицами без гражданства.

6. Банк России поддержал предложения НСФР по устранению технических проблем в работе ФГИС ЕГРН.

7. ЦБ концептуально поддержал позицию НСФР по проекту федерального закона № 946734-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в части:

•  при передаче в банк информации о степени соответствия биометрических персональных данных, имеющихся в ЕБС, биометрическим персональным данным, предоставленным клиентом, в обязательном порядке сообщать банку, кем и каким образом указанные биометрические персональные данные были направлены в ЕБС: при личной явке в банк (к иному квалифицированному субъекту, например, в МФЦ) либо физическим лицом самостоятельно;
• дополнить Законопроект положениями, устанавливающими: а) ответственность физических лиц за достоверность биометрических персональных данных, размещаемых ими в ЕБС; б) механизм корректировки биометрических персональных данных в случае выявления ошибочного (недостоверного) внесения таких данных в ЕБС физическим лицом.

Помимо этого, НСФР направлял регулятору ряд других предложений.

1. Расширить способы дистанционного получения финансовыми организациями согласий клиентов на получение кредитного отчета и обработку персональных данных.

10 апреля 2020 года ЦБ утвердил дополнительные меры по защите интересов граждан и поддержке кредитования экономики, в частности, касающиеся дистанционного обслуживания клиентов.

Банком России отмечается, что в условиях развития пандемии очень важно, чтобы финансовые сделки проводились преимущественно дистанционно. Это позволит клиентам не посещать офисы, а кредитным организациям не выводить на работу большое количество сотрудников.

Сегодня по действующему законодательству только открытие первого счета в кредитной организации требует личного присутствия физического лица, а все остальные операции могут законно осуществляться через дистанционные каналы, включая проведение идентификации для их осуществления. В текущей ситуации финансовым организациям целесообразно смягчить ряд подходов в части дистанционной идентификации клиентов в целях организации дистанционной работы.

Вместе с тем, в настоящее время финансовые организации испытывают не меньшие сложности также при получении согласий потенциальных клиентов, необходимых для дистанционного оказания услуг, например, при рассмотрении заявок на кредит.

В этой связи, учитывая сохраняющуюся потребность граждан, находящихся в режиме самоизоляции, в финансовых услугах, а также в иных товарах и услугах, которые могут быть приобретены ими с использованием кредитных средств, в качестве временной меры на период до 31 декабря 2020 года, участники финансового рынка предлагают рассмотреть возможность расширения способов дистанционного получения согласия потенциального клиента на получение его кредитного отчета, а также согласия на обработку персональных данных.

2. Расширение перечня услуг кредитных организаций, по которым идентификация может быть поручена третьим лицам.

Система поручения проведения идентификации и упрощенной идентификации, предусмотренная в настоящее время законом № 115-ФЗ является выборочной, что резко сужает возможности ее применения на практике. Так, только отдельные организации, являющиеся субъектами закона № 115-ФЗ, имеют право поручить проведение идентификации отдельным категориям субъектов Закона № 115-ФЗ и только для узкого круга целей. В то же время проведение идентификации может быть поручено кредитной организацией, например, удостоверяющему центру, аккредитованному в порядке, установленном Федеральным законом 06.04.2011 № 63-Ф3 "Об электронной подписи", а также банковскому платежному агенту, которые субъектом исполнения закона № 115-ФЗ вообще не являются.

Данный подход представляется дискриминационным по отношению к иным субъектам закона № 115-ФЗ, которые в настоящее время лишены возможности поручать проведение идентификации, несмотря на то, что в отношении всех субъектов исполнения закона № 115-ФЗ со стороны надзорных органов (Банк России, Росфинмониторинг) обеспечивается равный и эффективный контроль в части исполнения требований по идентификации, что подтверждено высокими оценками миссии FATF в ходе четвертого раунда взаимных оценок, завершившегося в 2019 году.

Требования к процедуре идентификации являются универсальными, и довод о возможном повышении риска снижения качества идентификации опровергается как существующим единством нормативных требований, так и практикой, свидетельствующей, что уже применяемое привлечение кредитными организациями БПА для проведения идентификации при сохранении на кредитной организации всей полноты ответственности за соблюдение законодательных требований обеспечивает не снижение, а повышение качества идентификации, осуществляемой иными организациями под контролем кредитных организаций.

При этом согласно пункту 1.6 статьи 7 закона № 115-ФЗ любая организация, поручившая проведение идентификации или упрощенной идентификации, несет полную ответственность за соблюдение требований по идентификации или упрощенной идентификации, установленных настоящим федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами. 

Таким образом, действующая эффективная система надзора за всеми категориями организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, исключает риски ненадлежащего осуществления идентификации на основании договора поручения.

Более того, в секторах с пониженным уровнем соответствия субъектов требованиям "антиотмывочного законодательства" привлечение для осуществления идентификации представителей секторов, обеспечивающих более качественное проведение идентификации, позволит существенно повысить качество идентификации и в их секторах.

3. Рассмотреть возможность предоставления кредитным организациям права доступа к ГИС в части получения информации о заграничных паспортах, визах и документах, подтверждающих право на постоянное пребывание на территории РФ.

4. Рассмотреть возможность внедрения АРI ФНС России для получения кредитными организациями в автоматическом режиме ответов на запросы в целях получения подтверждения полномочий единоличного исполнительного органа юридического лица.

5. Рассмотреть возможность внедрения акционерными обществами АРI для доступа кредитных организаций к сведениям из реестров акционеров акционерных обществ.

На текущий момент информацию об актуальном составе акционеров банки запрашивают у клиента, который, в свою очередь, должен обратиться к реестродержателю для подготовки реестра. Получение информации банками напрямую у реестродержателя позволит ускорить процедуру открытия счёта и перейти на электронный обмен в части установления и обновления сведений по составу акционеров и выявления конечного бенефициара клиента — юридического лица. 

6. Рассмотреть возможность создания единого реестра публичных должностных лиц на базе существующих информационных систем ФНС России и внедрения АРI для доступа к нему. Такой реестр позволит использовать открытый источник информации для более полного выполнения требований по идентификации.

Создание указанного реестра позволит кредитным организациям оптимизировать следующие процессы:

• осуществлять формирование и последующее обновление анкеты (досье) клиента в соответствии с требованиями нормативных актов ЦБ об идентификации;
• выявлять факт принадлежности лица к категории публичных должностных лиц и (или) к ближайшему окружению таких лиц;
• выполнять построение структуры собственности лица и достоверно выявлять бенефициарного владельца клиента — юридического лица;
• выявлять признаки, которые могут свидетельствовать о повышенном риске осуществления клиентом и связанных с ним лиц легализации (отмывания) денежных средств и финансирования терроризма и, как следствие, — о необходимости уделить повышенное внимание такому клиенту и (или) реализовать в отношении него комплекс мер, предусмотренных действующим законодательством и правилами внутреннего контроля организации;
• выявлять факторы, оказывающие влияние на оценку степени (уровня) риска клиента в категории "страновой риск" в соответствии с требованиями Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";
• осуществлять анализ источников происхождения денежных средств государственных служащих РФ (путем осуществления анализа данных, доступных в декларациях о доходах и имуществе);
• осуществлять проверку представленных клиентом сведений о его деловой репутации (в том числе — путем выявления фактов наличия негативных публикаций о клиенте/его деятельности в средствах массовой информации); 
• выявлять факт наличия сведений о лице в негативных списках, в том числе международных.

7. Реализовать комплекс мер, связанных с обеспечением дистанционного заключения кредитных договоров, обеспеченных ипотекой.

По данным Объединенного кредитного бюро, объемы выдач ипотечных кредитов в России в апреле снизились на 33% по сравнению с мартом текущего года. Их количество также снизилось на 18% по сравнению с апрелем прошлого года.

В текущих условиях заключение сделок с недвижимостью, в том числе с помощью ипотеки, затруднено, в результате чего граждане часто вынуждены откладывать решение своих жилищных вопросов. Это также негативно влияет на динамику жилищного строительства. При этом ряд находящихся в работе сделок не могут быть завершены, поскольку для заключения сделки ипотечного кредитования требуется присутствие заемщика в офисе для проведения идентификации клиента.

В этой связи в пункте 2 пресс-релиза Банка России о мерах по защите интересов граждан и поддержке кредитования экономики от 10 апреля 2020 года было отмечено, что в текущей ситуации кредитным организациям целесообразно смягчить ряд подходов в части идентификации клиентов в целях организации дистанционной работы, в том числе по предоставлению ипотеки.

Вместе с тем, в процессе непосредственной реализации и предоставления сервисов по дистанционному оформлению ипотечных кредитов, выяснилось, что для получения ипотеки недостаточно иметь дистанционными только часть каких-то операций — нужно, чтобы весь сервис, вся услуга могла предоставляться дистанционно.

8. Упростить и сделать более удобным порядок получения клиентами финансовых организаций сертификатов усиленной квалифицированной электронной подписи.

В настоящее время для заключения договоров в рамках ипотечного кредитования по действующему законодательству допускается использование только УКЭП. в то же время сертификат УКЭП есть лишь у небольшого числа клиентов — физических лиц (около 1 %). 

Учитывая изложенное, предлагаем предусмотреть возможность выдачи сертификатов УКЭП аккредитованными удостоверяющими центрами (УЦ) на основании идентификации, проведенной кредитными организациями, т.е. дать возможность кредитным организациям, качество идентификационных процедур которых является наиболее высоким из всех субъектов исполнения закона № 115- ФЗ, право выступать в качестве идентификационных агентов УЦ:

• при приеме клиента на обслуживание кредитной организацией (в случае, если выдача УКЭП инициирована данной кредитной организацией);
• при регистрации клиента на Едином портале государственных и муниципальных услуг (при наличии подтвержденной записи, без привязки к наличию биометрического контрольного шаблона в ЕБС).

9. В соответствии с Информационным письмом Банка России от 10.04.2020 № ИН-014-56/58 "О применении усиленной квалифицированной электронной подписи" недопустимо требовать от клиентов получения квалифицированного сертификата у обслуживающего банка, при наличии действительного квалифицированного сертификата, выданного действующим на момент выдачи аккредитованным УЦ.

В этой связи предлагается предусмотреть право банков требовать в данном случае выпуска удостоверяющим центром клиенту нового сертификата УКЭП в случае, если имеющаяся УКЭП не принимается Росреестром или ограничена в использовании.

10. Дополнить Закон № 63-Ф3 нормой о возможности ознакомления с содержимым квалифицированного сертификата с использованием простой электронной подписи ЕСИА.

11. В настоящее время согласно пункту 5 статьи 7 закона № 115-ФЗ запрещается открывать счета (вклады) клиентам без личного присутствия физического лица. В связи со сложной эпидемиологической обстановкой и необходимостью развития дистанционных каналов обслуживания граждан ЦБ было издано письмо от 10 апреля 2020 года МИНОМ-12-62, которое предусматривает неприменение Банком России с 6 апреля по 1 июля мер ответственности к кредитным организациям в случае допущения нарушений запрета кредитными организациями запрета на открытие счетов без личного присутствия клиента в случае, если такие счета предназначены для зачисления социально значимых платежей, включая платежи по ипотечным кредитам.

В этой связи предлагается внести изменения в законодательство, которые бы сохранили за кредитными организациями на постоянной основе и прямо предусматривали возможность осуществления открытия счетов (вкладов) без личного присутствия клиента при условии в последующем реализации процедур по установлению идентификационных сведений гражданина и их проверке. 

В НСФР полагают, что указанные изменения в законодательстве необходимы, поскольку в настоящее время кредитные организации, исходя из консервативного толкования имеющегося законодательства, крайне неохотно внедряют и применяют методы дистанционной идентификации клиентов в связи с рисками привлечения к ответственности за нарушение требований закона № 115-ФЗ. В результате для клиентов — физических лиц серьезно ухудшаются возможности и условия дистанционного обслуживания, что наиболее чувствительно в текущих условиях действия противоэпидемиологических мер.

12. Повышение эффективности взаимодействия между судебными приставами исполнителями и финансовыми организациями в части исполнения судебными приставами-исполнителями обязанности по направлению уведомления в финансовые организации о снятия ареста с денежных средств, размещенных на счетах клиентов кредитных организаций.

Финансовые организации регулярно сталкиваются с проблемой так называемых "забытых" судебными приставами-исполнителями арестов денежных средств, когда по неизвестным для кредитных организаций причинам соответствующие постановления о прекращении или окончании исполнительного производства и снятии ареста с денежных средств судебными приставами-исполнителями могут не направляться в кредитные организации по несколько лет.

В современных условиях борьбы с пандемией короновирусной инфекции, сопровождающейся падением деловой активности, существенным снижением финансовых показателей предприятий большинства отраслей, субъектов малого и среднего предпринимательства и, как следствие, снижением занятости и доходов населения, а также с учетом принятия президентом и правительством масштабных и беспрецедентных мер по поддержке населения, ограничение прав граждан на использование собственных денежных средств при отсутствии у них задолженности, обусловленное неисполнением сотрудниками государственного органа своих законодательно установленных обязанностей по направлению в банки копий постановлений о снятии ареста в связи с прекращением или окончанием исполнительного производства, представляется недопустимым.

Принимая во внимание изложенное, в целях обеспечения всесторонней защиты законных прав граждан и организаций - клиентов кредитных организаций предлагаем рассмотреть возможность принятия ФССП России соответствующих мер по обеспечению надлежащего исполнения судебными приставами-исполнителями своих обязанностей, предусмотренных частью 4 статьи 44 Закона № 229-ФЗ, для чего, в частности, инициировать внесение изменений в часть 4 статьи 44 Закона № 229-ФЗ, предусматривающие придание публикуемой в информационной базе ФССП России общедоступной информации статуса юридически значимых сведений, для чего часть 4 статьи 44 Закона № 229-ФЗ дополнить абзацем вторым следующего содержания:

"Орган (лицо), исполняющий требование об установлении в отношении должника ограничений, вправе осуществлять снятие ограничений, наложенных в рамках исполнительного производства, руководствуясь информацией, размещенной Федеральной службой судебных приставов в публичном доступе в соответствующем информационном ресурсе".