Изменение банковских комиссий возможно только после согласия клиента — ВС РФ

"Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать иные размеры комиссий или новые комиссии, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг", — говорится в определении ВС РФ.

Определение ВС РФ принято по иску Николая Третьякова к Совкомбанку. Гражданин в октябре 2016 года оформил в банке счет "Мой доход" и банковскую карту к нему, безналичное зачисление средств на него на тот момент было бесплатным. Но в марте 2017 года Совкомбанк удержал комиссию в размере 120 тыс. рублей от перечисленных на счет Н.Третьякова денег двумя компаниями. Банк объяснил клиенту, что сделал это на основании вступивших в ноябре 2016 года новых тарифов. Тогда была установлена комиссия в 20% на суммы свыше 600 тыс. рублей, поступивших в течение месяца от компаний и индивидуальных предпринимателей.

Клиент решил, что банк не уведомил его должным образом об изменении условий, и обратился в суд. Он требовал взыскать с банка 120 тыс. рублей удержанной комиссии, а также судебные расходы, компенсацию морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами на общую сумму в 24 тыс. рублей, и 50% от присужденной суммы — штраф за нарушение прав потребителей.

Дзержинский районный суд Волгограда в ноябре 2017 года согласился с претензиями Н.Третьякова, взыскав в его пользу 189 тыс. рублей: 120 тыс. рублей комиссии, 6 тыс. рублей процентов, 2 тыс. рублей компенсации морального вреда и 61 тыс. рублей штрафа. Суд исходил из того, что банк изменил условия заключенного договора без согласия самого клиента. Это, по его мнению, привело к возникновению у клиента убытков.

Волгоградский областной суд решение 21 марта 2018 года отменил и отклонил иск Н.Третьякова. По мнению апелляции, банк имел право взимать комиссию, так как это было предусмотрено его тарифами. Кроме того, указал суд, по действовавшим на момент заключения договора с Н.Третьяковым правилам банк мог "в одностороннем порядке" устанавливать комиссию в 20% от суммы зачисления "при выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что осуществление платежей несет репутационный риск для банка". Банк отмечал, что запрашивал у Н.Третьякова документы о правовой природе поступивших денег, но тот документы не представил.

Однако с таким выводом не согласилась судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, куда обратился с кассационной жалобой Н.Третьяков. Во-первых, закон "О банках и банковской деятельности" "прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом". В рассматриваемом же споре, указал ВС РФ, на момент заключения договора банковского счета операции по зачислению денег были бесплатными. В деле нет доказательств о достижении сторонами соглашения об изменении условий договора банковского счета, а также согласия Н.Третьякова на изменение размера комиссии, отметила коллегия.

"При таких обстоятельствах суду апелляционной инстанции следовало руководствоваться теми условиями обслуживания банковского счета истца, которые были установлены в заключенном им договоре и содержались в правилах банка, существовавших на дату заключения этого договора", — говорится в определении.

Во-вторых, банки не вправе брать комиссию при выявлении обстоятельств, дающих основание отнести сделки клиента к сомнительным, следует из определения ВС РФ. В законе "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" не содержатся "нормы, позволяющие кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение", отмечается в определении.

В пресс-службе Совкомбанка сообщили "Интерфаксу", что "банк уведомляет клиентов об изменениях в тарифах в соответствии с нормами действующего законодательства", в банке поддерживают апелляционное определение от 21 марта 2018 года. "Взимание комиссии было произведено на законных основаниях", — заявили в пресс-службе банка.