Анализ законопроекта № 886268-7: возможные последствия для кредитных организаций и их клиентов в случае принятия документа

21.01.2020 зарегистрирован и направлен Председателю Государственной Думы законопроект № 886268-7 о внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статью 4 закона № 115-ФЗ*. 

ПРЕДПОСЫЛКИ

Как отмечается в пояснительной записке к документу, законодательством не предусмотрена специальная возможность применения банками в отношении своих клиентов мер экономического характера (повышение тарифов, введение комиссий, сборов и т.д.) по основаниям, связанным с имеющимися у банка подозрениями об осуществлении клиентом подозрительных операций в терминологии «антиотмывочного» законодательства.

При этом в многочисленных рекомендациях Банка России о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем (ОД/ФТ), предусмотрены различные виды операций и (или) пороговые суммы и (или) иные характеристики операций (клиентов), которые, по мнению Банка России, могут являться признаками применения клиентами банков «отмывочных» схем (например, 18-МР, 5-МР, 19-МР, 236-Т, 10-МР, 12-МР). Указанные рекомендации не регистрируются в Минюсте, не носят нормативного характера, банки формально не обязаны учитывать их в своей деятельности, ответственность за невыполнение рекомендаций Банка России формально отсутствует. 

Однако на практике данные рекомендации Банка России безусловно применяются банками, в результате чего в отношении отдельных категорий клиентов либо отдельных видов операций банками вводятся явно дискриминационные тарифы (условия обслуживания), нарушающие законные права и интересы добросовестных экономических агентов.

СТАТИСТИКА 

Авторы законопроекта отмечают, что по итогам анализа тарифов крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Открытие) наиболее показательным примером является практика установления тарифов на переводы денежных средств со счетов клиентов - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на банковские счета клиентов - физических лиц.

Стандартные тарифы в отношении переводов между счетами юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составляют от несколько рублей за один перевод (внутри одного банка) до нескольких десятков рублей за один перевод (между банками), вне зависимости от суммы перевода. 

Однако в отношении переводов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на счета физических лиц в дополнение к указанным тарифам применяются дополнительные. Как правило, на сумму свыше 150 тыс. руб. в месяц это 1-1,5% от суммы переводов, свыше 300 тыс. руб. в месяц - 1,5-2% от суммы перевода и вплоть до 10-12% от сумм переводов, превышающих накопленным итогом 5 млн. руб. в месяц. 

При этом различные банки устанавливают различные изъятия из указанной повышенной тарификации, в зависимости от назначения переводов (повышенные тарифы могут не применяться в отношении выплат заработной платы, выплат социального характера, авторских вознаграждений, и так далее, в зависимости от банка).

ВЫВОДЫ АВТОРОВ ЗАКОНОПРОЕКТА

• Операционные затраты банков на перевод денежных средств между банковскими счетами клиентов не зависят от организационно-правовой формы получателей (включая физических лиц) либо от назначения платежа. Таким образом, сложившаяся практика установления банками различных комиссий в зависимости от степени «социальной значимости» операции и суммы перевода не имеет иного экономического обоснования как способ увеличения собственных комиссионных доходов банка. 
• В условиях наличия у банков права в одностороннем порядке отказывать в проведении сомнительных операций с последующим закрытием счетов «подозрительным» клиентам, указанная практика установления повышенных тарифов для всех клиентов, включая добросовестных, в рамках реализации рекомендаций Банка России, фактически превратилась в самостоятельную бизнес-функцию банков. В указанной связи особым образом отмечается практика применения банками заградительных тарифов (достигающих 30%) на выводимые средства со счета клиента при реализации права банков в одностороннем порядке расторгать договора банковского счета.
• Использование повышенных/запретительных комиссий банками в отношении всех без исключения клиентов противоречит принципам риск-ориентированных подходов в борьбе с отмыванием денежных средств, подрывает доверие к банковской системе и государственному регулированию в целом.

ПОЗИЦИЯ ЦБ 

Банк России полагает, что применение банками повышенных тарифов в указанных случаях обосновано наличием такого права у кредитных организаций в силу положений статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и, в частности, «крупными банками осуществляется с учетом максимального изъятия экономически обоснованных операций в рамках договорных отношений». 

При этом, как отмечают авторы инициативы, в соответствии с действующим законодательством Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций.

ПОЗИЦИЯ ФАС

Согласно полученной позиции Федеральной антимонопольной службы, на которую ссылаются авторы документа, вопрос установления кредитными организациями указанных прогрессивных тарифов для клиентов, приводящей к значительному удорожанию банковских услуг для всех участников рынка, в том числе добросовестных, вызывает у ФАС серьезную обеспокоенность в части экономической обоснованности, правомерности и эффективности применения таких тарифов. 

ЧТО МЕНЯЕТСЯ? 

1. Законопроектом предлагается внести изменение в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрев, что размер комиссий по операциям по переводу денежных средств со счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на счета физических лиц не может быть обусловлен назначением платежей либо суммами переводов. Также размер взимаемой комиссии не может обуславливаться изменением или расторжением договора банковского счета с клиентом.

2. Одновременно в 115-ФЗ вносятся изменения, прямо устанавливающие, что меры экономического характера, применяемые банками к их клиентам в связи с исполнением 115-ФЗ не являются мерами, направленными на противодействие легализации преступных доходов.

КАКОВЫ ЦЕЛИ ЗАКОНОПРОЕКТА? 

По мнению авторов, принятие законопроекта позволит устранить дискриминационные практики тарификации, ущемляющие права и законные интересы добросовестных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также мотивирует кредитные организации применять не формальный, а содержательный подход к оценке клиентских рисков ОД/ФТ. 

ВОЗМОЖНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИНЯТИЯ ЗАКОНОПРОЕКТА

Если в настоящее время существует практика применения банками в отношении своих клиентов мер экономического характера, которые фиксируются в договоре банковского обслуживания, то в случае принятия законопроекта, она станет незаконной. 

Иными словами, если сейчас в случае выявления сомнительных операций банки исходят из необходимости сделать такие операции экономически нецелесообразными для клиента, который их осуществляет, то в соответствии с законопроектом банк уже не сможет использовать подобный механизм.  

В таком случае наиболее вероятной мерой, которая может быть принята к клиенту, проводящему сомнительные операции, будет являться отказ в возможности выполнения распоряжения клиента о проведении операции и далее – в случае двух и более подобных отказов – расторжение договора. 

Принимая во внимание особенности действующего законодательства в части «перечня отказников», наиболее вероятным последствием рассматриваемых новелл будет является создание так называемых «фирм-однодневнок».

Понятно, что недобросовестный клиент, которому банк закрывает счет после двух отказов в проведении операции, попадет в «перечень отказников», однако при этом каких-либо экономических потерь (в виде оплаты «заградительного» тарифа) в этом случае он не понесет. Для того, чтобы обойти возможные сложности, которые могут иметь место при установлении отношений с новым банком и которые обусловлены наличием сведений о таком лице в «перечне отказников», вероятно, будет создано новое юридическое лицо. 

Рассмотрим другой пример. 

В ЕГРЮЛ регистрируется новое юридическое лицо, которое в дальнейшем открывает счета в 5-10 кредитных организациях и создает видимость реальной деятельности (назначает фиктивного руководителя, арендует помещение и т.д.).

После нескольких месяцев «пробной» работы по счету (заключающейся, как правило, в несущественных объемах проводимых операций, не привлекающих внимание), организует зачисление существенных сумм (в соответствии с требованиями действующего законодательства право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции не распространяется на входящие транзакции – соответственно, инструментов для отказа в операции у банка не остается).

Получается, в соответствии с положениями нового законопроекта становится возможным вывод средств из одной кредитной организации в другую без финансовых потерь для недобросовестного клиента. 

Авторы инициативы отмечают, что реализация Федерального закона «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статью 4 закона № 115-ФЗ» не потребует дополнительных расходов из федерального бюджета. Однако нельзя не учитывать «затратность» его реализации для кредитных организаций, которым в случае принятия проекта  придется в 30-дневный вносить изменения в тарифы, внутренние нормативные документы, изменять форму договора банковского обслуживания, а также перезаключать договора с уже действующими клиентами. 

СРОКИ

В случае положительного рассмотрения на всех стадиях, федеральный закон вступит в силу по истечении 10 дней со дня его официального опубликования.

Договоры банковского счета и (или) иные договоры, в том числе правила и тарифы кредитных организаций, регулирующих обслуживание физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей в кредитных организациях, должны быть приведены в соответствие с новыми требованиями не позднее 30 дней со дня вступления их в силу.

* Федерального закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»