Банки хотят привлекать родителей для верификации финопераций несовершеннолетних
Банки разработали меры борьбы с вовлечением подростков в мошенничество. Вместо запрета на открытие счета без согласия родителей, который предлагают депутаты, банкиры считают нужным привлекать к подтверждению операций по картам и установке лимитов по ним родителей, сообщил Forbes.
В предварительных предложениях для рабочей группы экспертного совета ЦБ НСФР выступил против полного запрета на открытие счетов несовершеннолетним без согласия родителей и карт несовершеннолетними. Вместо этого банки предлагают привлекать родителей и опекунов подростков к верификации совершаемых их детьми транзакций.
Полный запрет на открытие карт подростками без письменного согласия родителей или других законных представителей нецелесообразен, так как он может снизить уровень доступности финансовых услуг для молодежи, отмечает НСФР. Кроме того, принятие этой нормы создаст правовую коллизию с положениями действующего Гражданского кодекса, позволяющего россиянам в возрасте 14-18 лет заводить счет в банке без согласия родителей. Ранее депутаты предложили ввести такой запрет для этой возрастной группы клиентов за одним исключением — если несовершеннолетний, достигший 16 лет, уже работает по трудовому договору или занимается предпринимательством.
Вместо этого банкиры предложили наделить родителей несовершеннолетних статусом стороны договора. В таком случае банк будет обязан провести их идентификацию в качестве клиентов и сможет применять специальный договорной режим. В его рамках родители получат право вместе с детьми определять сумму транзакций, при превышении которой операция подлежит подтверждению или отклонению одним из родителей.
При этом банкиры предложили применять режим одобрения доверенным лицом (такой режим предусмотрен в прошедшем первое чтение в Госдуме законопроекте) к более широкому кругу операций — не только к классическим покупкам и денежным переводам, но и к операциям через СБП, с использованием платежных карт или электронных денежных средств. На ранее возникшие правоотношения между банками, несовершеннолетними клиентами и их родителями новые нормы распространяться не должны, подчеркнули банкиры — иными словами, регулирование не должно иметь обратной силы.
Также НСФР предложил ввести специальную ответственность за передачу третьим лицам электронных средств платежа или реквизитов счета и распространить ее на несовершеннолетних. Она может быть как административной, так и уголовной — это позволит учитывать смягчающие обстоятельства и повысит превентивную функцию назначаемого наказания, считают банкиры. НСФР полагает, что надо ввести повышенную ответственность за склонение и принуждение подростков к дропперству и передаче данных своих карт мошенникам.
"Для снижения привлекательности "легкого заработка" в результате совершения незаконной передачи своих электронных средств платежа или реквизитов счета третьим лицам за вознаграждение полагаем важным сосредоточить усилия на разъяснительной работе", — добавляют в НСФР. Такую работу с молодежью через социальную рекламу и тематические игровые фильмы, информационные материалы, интерактивные курсы и памятки должны вести как банки, так и госорганы.
Что думает ЦБ
Банкиры констатируют: все больше молодых людей становятся дропперами или участвуют в схемах мошенников — "дроповодов". Например, около 60% людей с профилями дропа, которых сейчас выявляет Сбербанк, оказываются людьми до 24 лет, рассказывала в интервью Forbes директор управления комплаенс Сбербанка Лариса Заломихина.
ЦБ также не раз отмечал растущее вовлечением молодежи в мошеннические схемы. "К сожалению, в последнее время в дропперство активно стали втягивать подростков. Мошенники распространяют в соцсетях рекламу: якобы под видом банков, которым нужно выполнить "план по продажам", предлагают людям оформить любую карту и передать ее неким лицам за вознаграждение — например, за 3000 рублей. Затем включается сетевой маркетинг: подросткам предлагают еще 2000 рублей, если они приведут друга с картой. Таким способом дети массово втягиваются в дропперство. В некоторых случаях подросток физически не передает мошеннику "пластик", а предоставляет ему реквизиты карты и коды доступа к онлайн-банкингу", — говорил в интервью "Известиям" зампред ЦБ Герман Зубарев. Еще один действенный механизм вовлечения молодежи в дропперство — через "трудоустройство". В этом случае мошенники предлагают подростку поработать администратором лотереи и со своей карты перечислять "выигрыш победителям".
В погоне за легким заработком подростки не отдают себе отчет в том, к каким последствиям может привести намеренное или случайно участие в подобных схемах. Карта дропа может быть заблокирована, а информация о нем поступит в реестр ЦБ, а оттуда — ко всем банкам. Бывшему дропу будет сложно открыть новый счет в другом банке. Кроме того, подросток становится соучастниками хищения и могут понести уголовную ответственность, предупреждал Зубарев.
Банк России считает решение проблемы вовлечения подростков в дропперство чрезвычайно важной задачей и готов рассматривать предложения на этот счет как от финансового сообщества, так и от общественных организаций, сообщили Forbes в пресс-службе ЦБ. При этом решение проблемы должно быть комплексным и в том числе предусматривать повышение осведомленности родителей или законных представителей о счетах, которые открывают их дети или подопечные, подчеркнули в регуляторе.