ЦБ повысит надбавки по ссудам с невысоким ПДН: годовые премии могут его занижать, это чревато рисками
Банк России с 1 сентября снова повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, говорится в сообщении ЦБ.
Такое решение регулятор объясняет необходимостью ограничения роста долговой нагрузки граждан и накопления макропруденциального запаса капитала банков.
ЦБ отмечает, что темпы роста необеспеченных потребительских кредитов ускорились: в мае задолженность увеличилась на 2,0%, в апреле и марте — на 1,8%.
Годовые темпы роста составили 18,1% на 1 июня (приведенные к годовому выражению — 20%), что значительно опережает динамику доходов населения (14,2% в I квартале 2024 года к I кварталу 2023 года) и способствует росту долговой нагрузки граждан.
ЦБ отмечает, что в настоящее время в оценку годовых доходов заемщиков включаются существенные премии и иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями в феврале-марте текущего года. Этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. В результате кредиты переходят в сегменты с более низкими ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов.
"Такие заемщики могут быть уязвимы в случае, если их нерегулярные доходы в будущем будут более умеренными, что обусловливает повышенные риски предоставляемых кредитов. В связи с этим Банк России повышает надбавки, в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК, за исключением наименее рискованных кредитов", — говорится в сообщении, с которым ознакомился "Интерфакс".
Регулятор также отмечает, что опережающими темпами растет кредитование по ранее выданным кредитным картам, в отношении которых макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита или выдаче новой карты, но не ограничивают предоставление средств в рамках ранее одобренных лимитов. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, предоставленных по кредитным картам. Повышение макропруденциальных надбавок снизит привлекательность таких кредитов для банков.
Принятые меры также позволят ускорить процесс накопления макропруденциального буфера капитала, который составил на 1 июня 2024 года 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов (0,6 трлн рублей), говорится в сообщении.
ЦБ ранее анонсировал с 1 июля ужесточение регулирования в отношении потребкредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Так, регулятор повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с ПСК от 25% до 40% и вводит надбавки по автокредитам с ПДН более 50%. Кроме того, с 1 июля начинают действовать более жесткие макропруденциальные лимиты на выдачу потребительских ссуд.