Росфинмониторинг опубликовал методические рекомендации для предпринимателей в случаях отказа от банковского обслуживания

4 октября 2019 на сайте Росфинмониторинга были опубликованы Методические рекомендации для предпринимателя, выпущенные и опубликованные Банком России на своем сайте 26.06.2019.

Разработанные методические рекомендации помогут предпринимателям разобраться в причинах отказа от проведения операций и заключения договора банковского счета кредитными организациями по закону о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Предпринимателям также объясняют, что нужно делать, чтобы избежать такой ситуации.

В материалах разъясняется, при каких условиях от банка может быть получен отказ от проведения операций по счету или отказ от заключения договора банковского счета, какие причины могут вызвать ограничения дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинга), и представлены инструкции, что делать и куда обращаться предпринимателю в том или ином случае. Материалы дают возможность предпринимателю понять разницу между приостановкой операций и блокированием (замораживанием) наличных и безналичных денежных средств, подозрительными (сомнительными) операциями и операциями, подлежащими обязательному контролю, разъясняют, как классифицируется степень риска клиента и какие действия предпринимает банк, обнаруживший повышенный уровень риска клиента.

Цели разработки данных методических рекомендаций:

•  снижение напряженности в вопросах применения банками «противолегализационных» мер;
•  повышение эффективности (прозрачности) взаимодействия предпринимателей с банками;
•  повышение информированности предпринимателей о порядке работы межведомственной комиссии, созданной при банке России.

Для более простого понимания и общения «на одном языке» с предпринимателями, ЦБ РФ дает определение банковским терминам:

1. Отказ от проведения операции по счету.

2. Отказ от заключения договора банковского счета (вклада).

3. Приостановление операций.

4. Дистанционное банковское обслуживание (далее — ДБО).

5. Блокирование (замораживание) на основании федерального закона № 115-ФЗ*.

6. Перечень лиц, в отношении которых были применены меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (так называемый список «отказников»).

7. Меры по ПОД/ФТ.

8. Степень (уровень) риска клиента.

9. Межведомственная комиссия, созданная при банке России (далее — МВК).

10. Операции, подлежащие обязательному контролю (далее — ОПОК).

11. Подозрительные (сомнительные) операции.

Предпринимателям разъяснены права и обязанности банков:

• что имеет право / может делать банк при выявлении операций, имеющих признаки подозрительных (сомнительных) и/или признаки ОПОК;
• действия банка по истечении периода рассмотрения полученных документов и информации;
• какие действия имеет право / может осуществлять банк в отношении клиента, имеющего повышенный уровень риска.

Предпринимателям даны основные общие рекомендации:

• своевременно сообщать банку и ФНС России об изменениях (ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса и т.д.);
• проверять записи ФНС России в ЕГРЮЛ о месте регистрации. ФНС России проверяет адрес регистрации предпринимателя посредством направления письма. Если на письмо ФНС России не было ответа в течение 6 месяцев, то ФНС России имеет право ликвидировать предпринимателя. Предварительно ФНС России в ЕГРЮЛ вносит запись о недостоверности сведений. В таком случае необходимо обратиться в ФНС России для удаления указанной записи из ЕГРЮЛ;
• подробно заполнять платежные документы. Максимально полно указывать назначение платежа – не просто «по счету / договору №...», а конкретно за какие виды товаров/работ/услуг с указанием договоров, в рамках которых эти расчеты проводятся, и попросить об этом же своих контрагентов;
• своевременно представлять документы по запросу банка. Не игнорировать запросы банка, а оперативно представлять необходимую информацию. При запросе банком договоров представлять не только сами договоры, но и дополнительные соглашения к ним, спецификации, товарные и транспортные накладные и иные документы, являющиеся основанием для проведения операции. Писать подробные письменные пояснения для банка о схеме и особенностях ведения бизнеса (если они есть), чтобы максимально раскрыть экономическую суть тех или иных операций;
• не дробить свой бизнес на много разных фирм и ИП (балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат, и т.д.). Дробление бизнеса сигнализирует о схемах, направленных на минимизацию налоговой базы, и возможных налоговых преступлениях (одно из предикатных для федерального закона № 115-ФЗ преступлений).

Кроме того, Банк России приводит примеры типичных ситуаций и спорных вопросов во взаимодействии предпринимателей и банков (с разграничением уровня вопросов – зеленая, желтая и красная зона).

Рекомендации были подготовлены специально созданной рабочей группой, в которую вошли представители Банка России, Торгово-промышленной палаты РФ, общественных объединений «Деловая Россия» и «ОПОРА РОССИИ», Агентства стратегических инициатив. Обсуждение и разработка рекомендаций велись на площадке Upgrade-лаборатории.

Разработчики считают, что методические рекомендации будут способствовать повышению прозрачности при взаимодействии предпринимателей с кредитными организациями, а также повысят уровень информированности бизнеса о работе межведомственной комиссии, созданной при Банке России.

Стоит отметить, что ЦБ РФ регулярно стремится повысить прозрачность бизнеса, а также минимизировать случаи отказов и расторжения договоров банковского счета. Так, несколькими предыдущими мерами были: замена Положения 550-П** Положением 639-П***, образование межведомственной комиссии, созданной при банке России и другие.

* Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"

** Положение от 20 июля 2016 года № 550-П "О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом"

*** Положение Банка России от 30 марта 2018 года № 639-П "О порядке, сроках и объеме доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа от проведения операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, об устранении оснований принятия решения об отказе от проведения операции, об устранении оснований принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом"